[二手车专题]中古车贷款眉角多,你都知道吗?

2020-06-09 D普生活
[二手车专题]中古车贷款眉角多,你都知道吗?

因应中古车交易市场日益热络,除了银行兴办中古车贷款业务,坊间也有许多融资公司提供资金週转服务,使得中古车与新车一样可以申请贷款。消费者依据个人条件与需求,可以选择透过车商代办或亲自申贷来一圆拥车梦,本篇将带大家更进一步认识。

购车贷款

贷款种类有购车贷款与个人信贷可选择。此二种差别在于是否需要担保品。

申请购车贷款需要提供担保品,亦即消费者所购买之中古车。至于银行要贷多少金额给申请人?银行自有一套「鉴价」方式,通常是依据厂牌与车型来判断这该车现在价值与折旧空间,以判断与消费者真正「买价」之间的差价多寡。

热门厂牌车型或折旧率较低车款,因银行鉴价与买价相距不远,故会给予较高贷款额度。反之,银行对于相对冷门的车种,鉴价之价格较低,故给予的贷款金额也随之降低。此外,向银行申请购车贷款尚须另行负担手续费以及监理站汽车动产担保设定费。目前金管会已规定各家银行手续费必须相同,不得因借款金额多寡而异。

不只汽车鉴价结果,申贷人本身的还款能力也是银行重要参考依据。若申贷人在信誉优良的公司行号任职收入稳定、或是具有特殊专才,因符合银行所认定之低风险客户,银行通常愿意在金额或利率上提供较宽裕的优惠。

个人信贷

申贷人若选择个人信贷,则不需要提供该车作为担保品。因此个人收入证明与负债比是申贷成功与否的关键。若借款人收入稳定,几乎没有负债,相对于银行而言所承作的风险较低,能提供的利率也较优惠。另外,信贷还款期限通常可到七年,与车贷相比对于还款人来说压力较小。个人信贷一样要缴交手续费。

广  告除了中古车贷或个人信贷的另一选择:原车融资

除了中古车贷或个人信贷之外,消费者还有原车融资一途可以选择。此管道适合名下已有汽车登记,但手头资金少之换车族。

只需备妥身分证及汽车行照,即能向银行申请汽车贷款,且无须办理动产设定及担保品,故相对而言利率较高。如该车尚未办理汽车贷款或分期付款,则可申请融资贷款。如该车已办理汽车贷款或分期付款,部分银行仍然有提供原额度增贷服务。

车商代办要注意

大部分车商都有提供代办服务。车商单一窗口服务代跑流程固然方便,但消费者务必详加查问所办贷款之总金额、年利率及计算方式、每月摊还金额、缴款年限及期数…等细项,特别提醒消费者方便之于必有代价,故须问清楚是否须另缴交代办手续费及其金额,有些可能已纳入中古车的售价中。

上述项目于买卖契约务必以白纸黑字注明清楚,自身权益才有保障。并可防止不肖车商夸大不实,导致利率认知落差而造成多余的支出,以避免日后买卖纠纷的发生。

还款时机要拿捏

至于还款时间应该如何拿捏?还款时间越短,利息越低,但每期摊还本金相对较高。适合还款能力较强的借款人。反之,还款时间拉长,每期所缴费用较低,但利息及总缴金额较高。因此,坊间许多促销方案主打「低月付」,儘管适合愿意用时间换取金钱的借款人。但贷款期数相对更长,届时所付出的利息总额一定较高。如有能力及早还款的消费者就不建议选择低月付方案。

市场上常可见「零利率」优惠方案,但利率其实仍然存在且由车商吸收。因此车商势必会将其成本反映于他处,例如配备、赠品、服务…等方面将会缩水,使消费者不一定能达到省钱的目的。因此透过结合整体需求综合判断才能精算出最适合自己的方案。

但买车是一时的,养车才是长期的。建议消费者在衡量日后还款能力时,不能忽略日常养车开销也很可观。若要在贷款期间兼顾生活品质,最好掌握住负债连同相关支出以不超过月收入的3分之1。当完成自我评估后,再比较各车贷申请管道所提供的资讯,精打细算后再做出对自己最有利的选择。

申办条件与準备文件
    申办条件:‧须为本国国民。‧基本上皆须年满20岁,上限则有60~65不等。‧个人信用纪录良好,有正当收入之职业。‧需缴交财力证明,依个人状况提供。
    準备文件:‧车辆买卖契约书、新领牌照登记书及过户登记书。‧如为进口车,须另準备出场证明书、海关进口证明书。→以「个人名义」申请尚须準备:‧借款人、保证人之双证件影本,可证明身分者。(如身分证、驾照、健保卡),若银行提供军公教或专业人士优惠利率,须另提供资格证明。‧薪资证明、扣缴凭单、劳保卡。‧如有不动产,须提供不动产资料。→以「公司行号名义」申请尚须準备:‧营业税单公司或商业登记证明文件‧最近半年营业税单或其他报税资料影本‧负责人及保证人之双证件影本,可证明身分者。(如身分证、驾照、健保卡)‧如有不动产,须提供不动产资料。

而在申办手续,可透过「亲赴各银行临柜申办」、「各家银行设有的免付费服务专线,皆可洽办」、「部份银行设有线上申请平台,甚或有线上客服人员可供即时谘询」、「车商代办」等方法。

贷款买车注意事项

1、谨防免息、0利率陷阱:所谓的『零利率』车贷,其利息都是由汽车厂商帖付的,我们表面上看确实得到了不少优惠,实际上收取的2%-7%的手续费,就是一种变相的利息,尤其是某些高档车。

这种情况下,零利率的车贷往往比银行车贷所需成本还低,可谓划算至极。但还是要建议消费者在面对免息优惠时,要了解更多的相关信息,综合对比一下新车的优惠价格,这样可以避免「上当」。

2、贷款额度要做到心中有数:新车贷款不像中古车价格不定,它是有一定的价格,若一台新车的市价是60万,若能贷款90%就可贷到54万。因此,新车车主可依自己的经济考量,若有 足够自备款,就可以不用贷太高的成数,一般刚出社会的年青人,或者经费不足者,就会选择提供高成数的银行贷款,通常银行最高也只能贷到90%,这是依银行法所规定的。

若以中古车名义来办理汽车贷款,大部分银行皆会以市场公定价格作为鑒价的依据,因车种不同、车龄不同,进入二手市场的折价率也不同,热门车与冷门车的价格即相差甚远,银行的贷款成数皆以鑒价为准,一般最高也可到70%~90%的额度。

3、计算相关保险成本:银行和汽车金融公司为了降低风险,一般都会在车贷合同上要求车主必须购买一些车险,作为贷款的条件。不过这些保险的保费并不一定完全符合车主的要求,甚至可能过高,所以在申请车贷时消费者必须认真阅读相关保险条款,不能忽略这笔开支。

保险额度虽然不会很高,但是也每年都要交,累积起来也不少。消费者应提前计算在贷款年限所需缴纳的车险成本,综合对比各款车贷产品。

4、还款方式要注意:银行一般为申请个人汽车贷款的用户提供「本息平均摊还法」和「本金平均摊还法」两种还款方法。

其中,本息平均摊还法 所支付的总利息相对较多,但每期还款额相同,还款压力分散得较为均衡;本金平均摊还法每期还款额逐渐递减,虽然利息总支出较等额本息少,但前期还款额较大,能否承受还应三思。

5、了解贷款合同、协议内容:消费者对于购车贷款协议要了解,避免合同内容含糊其词,搞『文字游戏』。很多汽车贷款担保公司都会把自己公司的服务吹的天花乱坠的,在借款人办理手续时给予很多的承诺。然而,等汽车贷款合同签好后,这些所谓的承诺就变成了空头支票,这时找他们理论,往往赖着不予解决。